上海的李女士最近刚刚为行动不便的母亲申请了长期护理保险（下称“长护险”）的到期续评。“通过申请长护险，我们可以花几块钱享受一周三次、每次一小时的上门服务，长护险阿姨可以帮老人洗洗澡、按摩一下，实实在在减轻了我们子女的负担。”李女士对第一财经记者表示。
“长期护理保险制度覆盖3亿人”“推行长期护理保险制度”，在今年的政府工作报告中，长护险已连续六年亮相，并成为全国两会代表、委员热议的焦点话题之一。
作为应对人口老龄化的重要举措，长护险这一被称作社保“第六险”的制度，自2016年启动试点至今已走过十年历程，如今正从试点探索迈向全国建制的关键阶段。
从多位代表、委员的建议来看，长护险在走向全国的过程中，仍需克服制度标准不统一、筹资机制待完善、护理服务供给不足等现实痛点，要从立法规范、体系建设、人才培养等几方面进一步优化完善；同时，他们也建议进一步加强商业保险公司的专业经办能力以及发展商业长护险的补充保障作用，让社保“第六险”更好地纾解家庭照护压力，完善养老保障体系中的重要一环。
试点成效显著
在政府工作报告中，“推行长期护理保险制度”被列为今年政府更大力度保障和改善民生的重点工作任务。
这已是长护险连续六年被写入政府工作报告。
第一财经翻阅近几年的政府工作报告发现，对于长护险的提及有序递进：从2021年到2023年的“稳步推进长期护理保险制度试点”，到2024年和2025年的“推进建立”和“加快建立”长期护理保险制度，再到2026年的“推行长期护理保险制度”。
“可以看到，这几年政府工作报告对长护险的表述不断深化，政策重视程度持续提升。从局部试点到全国推行，表述的细微变化既清晰体现出国家推进长护险制度建设的节奏与步伐，更彰显了制度落地的坚定决心，也预示着长护险制度全国落地的进程正在全面加速。”一名负责长护险经办业务的保险公司人士对记者表示。
人口老龄化程度的持续加深，让失能失智老人的长期照护成为社会刚需。
国家统计局数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口已达3.23亿，占总人口的23%；同时，根据国家卫健委数据，2023年底，全国失能、失智老人已达4500万人。如果按此计算，至少平均每7名老年人中就有1人需要长期护理服务。“一人失能、全家失衡”成为不少家庭的现实困境。
“我的母亲80多岁，我自己也已经60岁了。照顾行动不便的老人是‘体力活’，譬如每次要帮母亲洗澡就是‘大工程’。即使有家人的帮助，也越来越感到力不从心。”李女士说。
长护险制度的推出成为破解照护难题的重要举措。这一为失能人员提供基本生活照料和医疗护理服务的社会保险制度，自2016年人社部印发试点指导意见起，正式开启探索之路，试点城市也逐步扩至49个。
十年间，长护险制度从无到有、从试点到扩面，取得了阶段性成效。
国家医保局局长章轲去年12月在2025年全国长期护理保险高质量发展大会上表示，经过试点，长护险制度覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元。
在这一背景下，长护险近两年也开始从试点正式走向全国铺开，各类相关政策或文件出台也进入加速通道。
章轲在上述大会上表示，“十五五”时期，国家医保局将加快推动具有中国特色的长护险制度建立，逐步覆盖全民，起步阶段重点保障重度失能人员。制度落地过程中，实行筹资、待遇、支付等政策标准的规范统一，夯实长护险制度高质量、可持续的发展根基。
需破局这些痛点
今年作为“十五五”的开局之年，无疑是长护险制度全面建制的关键时期。多名两会代表、委员认为，在长护险落地全国的过程中，仍需面对制度统一、筹资机制、护理人员短缺等不少挑战。
“长护险在向全国推广的过程中，体制性和经营性问题相互交织。”全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳对记者表示。
制度标准不统一被认为是长护险走向全国推行的核心堵点之一。全国人大代表、北京市信利律师事务所首席合伙人阎建国在接受媒体采访时表示，由于缺乏全国统一的法律法规支撑和系统性制度设计，长护险推行过程中仍存在诸多突出问题，急需通过立法完善统一推进。阎建国建议，尽快制定长护险法律法规，明确法律定位、基本原则、适用范围和管理体制，将长护险确立为与养老保险、医疗保险并列的独立社会保险险种。同时，以立法为基础，制定全国统一的长护险实施细则，着力破解试点政策碎片化问题，推动实现失能评估标准、筹资标准、待遇支付标准、经办服务标准、信息系统标准等方面的统一。
筹资机制同样备受关注。全国政协委员、南方科技大学副校长金李表示，长护险应推动形成“基本险+商业险”的多层次保障体系，让更多家庭有稳定支付来源。阎建国同样认为，在筹资机制上要立足多元共担原则，明确筹资责任分工，建立动态筹资调整机制，拓宽补充筹资渠道，规范基金管理，严密防范基金运行风险，确保基金专款专用、安全可控。
服务供给端的短板也十分明显。多名代表、委员表示，目前专业护理人员的严重匮乏是长护险全国落地过程中将要面临的重要挑战。“在这几年的长护险服务中，来我们家的阿姨也换过几个。大多数都挺不错，但服务专业度、仔细程度也确实有一定差别。”李女士表示。
金李表示，护理人才匮乏是长护险的最大瓶颈，养老护理队伍普遍存在年龄偏大、技能不足、流动性高的问题，建议通过政策引导，鼓励保险机构、养老机构共同参与人才培养，设立专项津贴、完善职业晋升通道。全国政协委员、宁夏回族自治区政协主席陈雍则建议，大力培育发展长期照护师，出台相关职业标准和规范。
此外，数据共享瓶颈、失能评估精度不足等问题也制约着制度发展。全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议，应加快推动医保部门、民政部门、养老护理机构、医疗卫生机构等相关信息平台与保险公司的互联互通和信息共享，为养老保险产品供给的研发与可持续性供应提供支撑。同时，建立老年健康档案，依托区块链、云计算技术，提前干预管理老年人的生活与饮食健康，降低其护理状态触发率。
加快发展商业长护险
在两会代表、委员看来，商业保险机构在长护险的推行过程中起到重要作用，既承担了政策性长护险的经办角色，又应进一步成为长护险保障体系中的重要补充，弥补政策性长护险兜底属性之外的差异化照护需求。
在经办方面，周燕芳表示，目前各个长护险开办城市均确立了“政府经办为基础，社会力量为补充”的社商合作新机制，采用医保部门主管、商业保险公司承办的管办分离模式。不管是“资金不转移，购买服务”的方式，还是“资金转移，风险共担”的方式，商业保险机构均承担重要作用。不过，商业保险机构在经办过程中亦面临经营可持续性不足、保本微利原则落实不到位、体制机制不够完善等突出问题。她建议，参照城乡居民大病保险的成熟经验，完善运行机制、强化政策支持，对承办长护险的保险机构实施税收减免、行政事业性收费减免、保险保障基金减免等优惠政策，降低保险机构政策性业务运行成本；同时对长护险实行单独建账、单独核算、单独考核、单独监管，实现政策性业务与商业保险业务严格分离。
全国人大代表、河北齐心律师事务所主任齐秀敏则表示，应研究制定关于促进商业长护险发展的专项指导意见，明确其定位与发展目标，研究激励政策；鼓励保险公司开发多元化、普惠型商业长护险产品，将失能预防、健康管理、康复辅助融入保障责任；同时，鼓励保险公司、护理机构、社区组织等联合开展公众教育活动，提升全社会的规划意识和投保意识。
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